劉曉春：不能再用舊眼光看當(dāng)下農(nóng)村金融
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證券時(shí)報(bào)記者 田牧“在國(guó)家推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村今后怎么走，是我們需要考慮的問(wèn)題，不能再用30年前的眼光來(lái)看待當(dāng)下的‘三農(nóng)’問(wèn)題。”近日在接受證券時(shí)報(bào)記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，上海新金融研究院副院長(zhǎng)劉曉春談到農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題時(shí)表示。經(jīng)過(guò)10多年國(guó)家普惠金融政策的大力推動(dòng)，和各類(lèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的不斷下沉，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得巨大成績(jī)。隨著鄉(xiāng)村全面振興等國(guó)家戰(zhàn)略的推進(jìn)，及普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的要求，農(nóng)村金融的發(fā)展也進(jìn)入了新階段，面臨著新挑戰(zhàn)。一畢業(yè)就進(jìn)入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，其間工作30余年，一路見(jiàn)證并親身參與了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的劉曉春，在離開(kāi)農(nóng)行系統(tǒng)后也一直在關(guān)注并研究普惠金融和農(nóng)村金融的發(fā)展情況。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展，劉曉春表示，農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況相比改革開(kāi)放初期已發(fā)生天翻地覆的變化，但很多地方和金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村金融工作時(shí)仍用30年前的思維和觀(guān)念來(lái)看問(wèn)題，導(dǎo)致做的很多工作陷于低效，資源存在被浪費(fèi)的情況。劉曉春認(rèn)為，當(dāng)下中國(guó)農(nóng)村更需要的是啟動(dòng)新一輪的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。農(nóng)村金融發(fā)展需要新思維證券時(shí)報(bào)記者：中國(guó)的農(nóng)村金融推了這么多年，到現(xiàn)在主要取得的成績(jī)和面臨的挑戰(zhàn)有哪些？劉曉春：我國(guó)的農(nóng)村金融或者說(shuō)農(nóng)村普惠金融，從改革開(kāi)放到現(xiàn)在也已經(jīng)40多年了，取得的成就非常大。尤其是改革開(kāi)放初期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打破原來(lái)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維，主動(dòng)地去支持聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，特別是對(duì)農(nóng)民多種經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展等的支持，極大地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，釋放了原來(lái)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的能量，讓他們從農(nóng)業(yè)農(nóng)村走向工業(yè)走向城市。在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了非常大的作用。所以我們看農(nóng)村金融不能只是看到一家一戶(hù)的金融需求有沒(méi)有滿(mǎn)足，毫無(wú)疑問(wèn)現(xiàn)在普及度越來(lái)越高，但更應(yīng)該看到它對(duì)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的推動(dòng)，特別是對(duì)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)作用。像農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力走向城市化這樣一種結(jié)構(gòu)性的作用，相比滿(mǎn)足個(gè)體金融需求無(wú)疑是更大的。銀行方面，最近10多年在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行系統(tǒng)、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)多層次、多方面地對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民提供了很多支持。但農(nóng)村金融發(fā)展到現(xiàn)在，正面臨新的挑戰(zhàn)。首先我們是一個(gè)大國(guó)，農(nóng)村的實(shí)際情況千差萬(wàn)別。有純農(nóng)業(yè)的地區(qū)，也有工業(yè)化的地區(qū)，甚至很多農(nóng)村實(shí)際上已經(jīng)城市化了，不能再以簡(jiǎn)單的農(nóng)村金融來(lái)概括整個(gè)情況。但現(xiàn)在在制定政策時(shí)，往往還是以傳統(tǒng)的“三農(nóng)”視角來(lái)看待農(nóng)村金融，沒(méi)有區(qū)分不同情況，這是一個(gè)比較大的問(wèn)題。同時(shí)，隨著城市化率越來(lái)越高，大量農(nóng)村青年走向城市，即使純農(nóng)業(yè)地區(qū)和以前的情況也不一樣，要么是規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，要么很多土地已經(jīng)撂荒，沒(méi)人去種。這是農(nóng)村金融要考慮的新問(wèn)題，你服務(wù)的客戶(hù)應(yīng)該是誰(shuí)？而在國(guó)家推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村今后怎么走，是我們需要考慮的問(wèn)題，不能再用30年前的眼光來(lái)看待當(dāng)下的“三農(nóng)”問(wèn)題。證券時(shí)報(bào)記者：我們?cè)诮谧咴L(fǎng)全國(guó)多個(gè)地區(qū)農(nóng)村時(shí)也看到了您所提的這些問(wèn)題的一些表現(xiàn)。比如許多地方早在2016年前后就已經(jīng)搞過(guò)一輪普惠金融“村村通”工程，如今在新的政策要求下，又重新做一遍。劉曉春：這說(shuō)明之前做的那些可能沒(méi)發(fā)揮應(yīng)有作用，如果它已經(jīng)發(fā)揮作用了，就沒(méi)必要再做了。同時(shí)這個(gè)現(xiàn)象也說(shuō)明“村村通”實(shí)際上更像是運(yùn)動(dòng)式的工作，背后還是有關(guān)部門(mén)在制定政策時(shí)未能擺脫農(nóng)村就是農(nóng)戶(hù)的觀(guān)念。我們今天要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，其中的生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)模式和經(jīng)濟(jì)體制是分不開(kāi)的。原來(lái)一家一戶(hù)，或者小規(guī)模的農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，需要公司化運(yùn)作。相應(yīng)的，農(nóng)村現(xiàn)在更需要的是新一輪的經(jīng)濟(jì)體制改革，現(xiàn)有的聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，需要轉(zhuǎn)變一個(gè)新方式。（政策制定者）應(yīng)該考慮如何讓市場(chǎng)發(fā)揮資源配置的作用，而不是單靠普惠金融去支持。普惠金融一小戶(hù)一小戶(hù)地去做，很難孕育出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要改革證券時(shí)報(bào)記者：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以及全面的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。中國(guó)不同地區(qū)間差異大，不同村子的經(jīng)濟(jì)條件、產(chǎn)業(yè)環(huán)境也相差甚大，當(dāng)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向是什么？劉曉春：我覺(jué)得改革應(yīng)該總體上有設(shè)計(jì)，然后分步走。不一定是全國(guó)遵照一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以分地區(qū)分類(lèi)施策，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相吻合。去年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將中小金融機(jī)構(gòu)列入三大風(fēng)險(xiǎn)之一，那如何幫助它們走出困境？公司治理是一方面，但更重要的是它面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境有沒(méi)有機(jī)會(huì)去賺錢(qián)。如果持續(xù)讓它們進(jìn)入低效的領(lǐng)域去做低效的業(yè)務(wù)，并不能改善經(jīng)營(yíng)，反而增加它的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把資源投入到農(nóng)民不愿意、不想干的事上，就意味著真正能改變農(nóng)村面貌的資源被浪費(fèi)了。所以不是簡(jiǎn)單地說(shuō)農(nóng)村金融要去干什么，而是說(shuō)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能不能跟上這個(gè)變化，促進(jìn)這個(gè)變化，這樣才有機(jī)會(huì)走出困境。證券時(shí)報(bào)記者：除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題外，不少農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人在接受我們采訪(fǎng)時(shí)也都表示，目前很頭疼大型銀行，因?yàn)樗鼈円瓿善栈萁鹑谡咭螅鲁梁蟪霈F(xiàn)“掐尖”效應(yīng)和價(jià)格戰(zhàn)，讓農(nóng)商行丟失了很多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，也拉低了農(nóng)商行的貸款利率。對(duì)此您怎么看？劉曉春：現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融方面遇到的問(wèn)題是，監(jiān)管政策導(dǎo)致大銀行和中小銀行在同一個(gè)下沉市場(chǎng)里競(jìng)爭(zhēng)激烈，而非通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)讓不同的金融機(jī)構(gòu)形成自己差異化的特色。這也就導(dǎo)致了如今農(nóng)商行體系對(duì)大行下沉有很多意見(jiàn)。去年我在一個(gè)會(huì)議上就說(shuō)過(guò)，以前大家都說(shuō)大行天然不會(huì)去做小業(yè)務(wù)，一是不愿意，二是沒(méi)能力。如今小銀行卻在抱怨，說(shuō)明大行的能力比你們強(qiáng)。這又反映了一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)市場(chǎng)并不是無(wú)限的，貸款的對(duì)象實(shí)際上是有限的。所以大行一旦這么下沉，以它的成本、技術(shù)能力和規(guī)模效應(yīng)，很快就把小銀行的好客戶(hù)拿走了。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的好客戶(hù)一旦沒(méi)有，如果再讓它下沉，那更多只有風(fēng)險(xiǎn)。所以到這個(gè)程度，我覺(jué)得目前提倡的行政化的普惠金融方式，應(yīng)該有所調(diào)整。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身是不是也要按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行改革，是不是一定要強(qiáng)調(diào)所謂“小服務(wù)小”，尤其是在現(xiàn)代技術(shù)條件下，客戶(hù)已經(jīng)變了，小銀行是不是還能跟上。我覺(jué)得今后普遍的情況會(huì)是小銀行慢慢合并成大銀行，可能才是正確的方向。
